Asunnonostaja markkinoinnin varassa - Rahoitusvaihtoehtoja mahdoton vertailla
Omistusasuntojen kysynnän vilkastuttua rakennusliikkeet ovat syytäneet uusia rahoitusmalleja ja tuotenimiä markkinoille tiuhaan tahtiin. Varsinkin ensimmäistä kertaa asuntokauppaa suunnittelevalle vaihtoehtojen vertailu on kuitenkin mahdotonta ja sopimusehdotkin voivat tuoda yllätyksiä.
Kynnys omaan asuntoon on saatu matalaksi
suurilla yhtiölainoilla tai valmiiksi räätälöidyillä
henkilökohtaisilla pankkilainoilla.
Suurten
yhtiölainojen hyöty asunnonostajalle näyttää
kuitenkin melko vähäiseltä, kun korot ovat
muutenkin matalalla ja pankit varsin avokätisiä.
Yhtiölainojen korot ovat alhaisempia, mutta
käytännössä verovähennysoikeus muuttaa
henkilökohtaisen pankkilainan edullisemmaksi,
sanoo rahoitusylitarkastaja Timo Tähtinen
ympäristöministeriöstä.
Tähtinen ei usko, että yhtiölaina helpottaisi
lainansaantia, sillä myös rakennuttaja tarkistaa
asunnonostajan maksukyvyn samalla
huolellisuudella kuin pankkikin.
Suuri yhtiölaina merkitsee myös sitä, että asukas
voi joutua maksamaan myös maksuvaikeuksiin
joutuneen naapurinsakin velkaosuutta. Tällaisissa
tilanteissa eivät aina asumisturvavakuutukset tai
ennakkoon maksetut vastikkeet eli ns.
vastikepuskuritkaan aina auta, sanoo
Kuluttajaviraston lakimies Gunveig Planting-Visa.
Hän arvelee, että kaikkien ehtojen kohtuullisuuta
ja riskejä ei voi etukäteen edes arvioida.
Vaihtoehdot
vertailtaviksi
Asuminen omassa asunnossa on Kuluttajaviraston
tutkimusten mukaan selkeästi edullisinta, vaikka
edullisuus alkaa tuntua usein vasta monien
niukkojen vuosien jälkeen.
Omistusasumisen uudet mallit ovatkin edullisia
useimmiten, jos vaihtoehtona on asuminen
vuokralla.
Vertailukelpoista tietoa on vielä toistaiseksi
mahdotonta saada. Pankit voisivat periaatteessa
asunnonostajaa auttaa, mutta tiukasti tiettyyn
rahoitusmalliin sitoutuneilta pankeilta tuskin kovin
puolueetonta tietoa saa, arvelee
erikoissuunnittelija Kari Andersson
Kuluttajavirastosta.
Parannusta on kuitenkin Anderssonin mukaan
luvassa vuoden sisään. Kuluttajavirasto
suunnittelee parhaillaan yhdessä
ympäristöministeriön kanssa vertailututkimusta,
jossa olisivat mukana kaikki eri vaihtoehdot.
Tulokset siitä saadaan kuitenkin vasta ensi
syksynä.
Kuluttajavirastossa on jo syksyn aikana käyty
markkinointiesitteitä läpi ja joissakin niistä
keskeisistäkin taloudellisista velvoitteista on
kerrottu epäselvästi, sanoo Planting-Visa.
Hän
arvelee, että joitakin huomautuksia joudutaan
rakennuttajille varmaan antamaan.
Perustietoa uusista rahoitusmalleista löytyy
Kuluttajaviraston nettisivuilta.
Tärkeät ehdot kerrottava
jo markkinointivaiheessa
Uusille rahoitusmalleille on yhteistä matala
kynnys päästä asunnon omistajaksi tai
osaomistajaksi. Oman rahoituksen
vähimmäisosuus vaihtelee 12 prosentista 30
prosenttiin.
Asuntojen lunastukseen, edelleen
myymiseen, vuokraamiseen, takuisiin ja
asumisturvavakuutuksiin liittyvät ehdot sen sijaan
vaihtelevat.
Gunveig Planting-Visa kehottaakin selvittämään
tarkoin kauppaan liittyvät riskit, vaikka
rakennusliikkeet vakuuttavatkin rahoitusmallinsa
turvallisuutta. Rakennusliikkeen olisi kerrottava
kaikki kuluttajan kannalta tärkeät ehdot jo
asuntoja markkinoitaessa, eikä vasta sopimusta
tehtäessä.
Myös valmiiksi laskettuja asumiskuluesimerkkejä
on tutkittava tarkoin. Asumiskulut näyttävät
kohtuullisilta, kun lainahoitokuluihin on laskettu
vain korot. Muutaman lyhennysvapaan vuoden
jälkeen asumiskulut voivat kasvaa esimerkiksi 3
500 markasta noin 6 000 markkaan.
Myös veroedun hyöty kannattaa laskea,
miettiessään ottaako suuren yhtiölainan vai
henkilökohtaisen lainan. Esimerkiksi 700 000
markan lainassa veroetu vähentää asumiskuluja jo
yli 800 markkaa kuukaudessa.
Matala kynnys
takaa suosion
Uusia tuotenimiä tai rahoitusmalleja ovat mm.
YIT:n Alfa-asunnot, Skanskan Entre-asunnot,
Saton Kolkyt Nyt sekä Heti Oma -asunnot sekä
NCC Puolimatkan OmaOmistus -asunnot.
Näistä pääosin suurilla yhtiölainoilla rahoitettavia
ovat Entre- ja Alfa-asunnot. OmaOmistus- ja Heti
Oma -asunnoissa tarjotaan pienehkön yhtiölainan
lisäksi valmiiksi neuvoteltu henkilökohtainen
laina.
Kolkyt Nyt asunnot ovat vapaarahoitteisia
osaomistusasuntoja, joissa asunnosta osan
ostaneet asuvat aluksi vuokralla, mutta lunastus
on mahdollinen myöhemmin. Sen sijaan VVO:n
Oikeakoti-rahoitusmalli muistuttaa lähinnä
vapaarahoitteista asumisoikeusasuntoa, sillä sitä
ei voi lunastaa kokonaan itselleen.
Rakennusliikkeet uskovat, että matala kynnys
takaa uusien rahoitusmallien suosioon.
Esimerkiksi Skanskan tänä vuonna rakentamista
omistusasunnoista jo puolet eli toistatuhatta
asuntoa on Entre-asuntoja ja sama tahti jatkuu
ensi vuonna, sanoo johtaja Mauri Niemi
Skanskasta.
YIT:n omistusasuntokohteista 42 prosenttia eli
lähes 600 asuntoa on ollut Alfoja ja sama suhde
säilynee ensin vuonnakin, sanoo johtaja Juhani
Väisänen YIT-Yhtymästä.
STT-IA
31.12.1999
Talous -sivulle
|