Verkkouutiset

Sisältö
Index
Pikauutiset
Pääkirjoitus
Politiikka
Talous
Ulkomaat
Kotimaa
Kolumnit
Ajassa
Ajanviete
Päivän sää
TV-ohjelmat
Arkisto
-------------

Viikon äänestys







Asunnonostaja markkinoinnin varassa - Rahoitusvaihtoehtoja mahdoton vertailla



Omistusasuntojen kysynnän vilkastuttua rakennusliikkeet ovat syytäneet uusia rahoitusmalleja ja tuotenimiä markkinoille tiuhaan tahtiin. Varsinkin ensimmäistä kertaa asuntokauppaa suunnittelevalle vaihtoehtojen vertailu on kuitenkin mahdotonta ja sopimusehdotkin voivat tuoda yllätyksiä.


Kynnys omaan asuntoon on saatu matalaksi suurilla yhtiölainoilla tai valmiiksi räätälöidyillä henkilökohtaisilla pankkilainoilla.

Suurten yhtiölainojen hyöty asunnonostajalle näyttää kuitenkin melko vähäiseltä, kun korot ovat muutenkin matalalla ja pankit varsin avokätisiä.

Yhtiölainojen korot ovat alhaisempia, mutta käytännössä verovähennysoikeus muuttaa henkilökohtaisen pankkilainan edullisemmaksi, sanoo rahoitusylitarkastaja Timo Tähtinen ympäristöministeriöstä.

Tähtinen ei usko, että yhtiölaina helpottaisi lainansaantia, sillä myös rakennuttaja tarkistaa asunnonostajan maksukyvyn samalla huolellisuudella kuin pankkikin.

Suuri yhtiölaina merkitsee myös sitä, että asukas voi joutua maksamaan myös maksuvaikeuksiin joutuneen naapurinsakin velkaosuutta. Tällaisissa tilanteissa eivät aina asumisturvavakuutukset tai ennakkoon maksetut vastikkeet eli ns. vastikepuskuritkaan aina auta, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Gunveig Planting-Visa.

Hän arvelee, että kaikkien ehtojen kohtuullisuuta ja riskejä ei voi etukäteen edes arvioida.


Vaihtoehdot vertailtaviksi

Asuminen omassa asunnossa on Kuluttajaviraston tutkimusten mukaan selkeästi edullisinta, vaikka edullisuus alkaa tuntua usein vasta monien niukkojen vuosien jälkeen.

Omistusasumisen uudet mallit ovatkin edullisia useimmiten, jos vaihtoehtona on asuminen vuokralla.

Vertailukelpoista tietoa on vielä toistaiseksi mahdotonta saada. Pankit voisivat periaatteessa asunnonostajaa auttaa, mutta tiukasti tiettyyn rahoitusmalliin sitoutuneilta pankeilta tuskin kovin puolueetonta tietoa saa, arvelee erikoissuunnittelija Kari Andersson Kuluttajavirastosta.

Parannusta on kuitenkin Anderssonin mukaan luvassa vuoden sisään. Kuluttajavirasto suunnittelee parhaillaan yhdessä ympäristöministeriön kanssa vertailututkimusta, jossa olisivat mukana kaikki eri vaihtoehdot. Tulokset siitä saadaan kuitenkin vasta ensi syksynä.

Kuluttajavirastossa on jo syksyn aikana käyty markkinointiesitteitä läpi ja joissakin niistä keskeisistäkin taloudellisista velvoitteista on kerrottu epäselvästi, sanoo Planting-Visa.

Hän arvelee, että joitakin huomautuksia joudutaan rakennuttajille varmaan antamaan. Perustietoa uusista rahoitusmalleista löytyy Kuluttajaviraston nettisivuilta.


Tärkeät ehdot kerrottava jo markkinointivaiheessa

Uusille rahoitusmalleille on yhteistä matala kynnys päästä asunnon omistajaksi tai osaomistajaksi. Oman rahoituksen vähimmäisosuus vaihtelee 12 prosentista 30 prosenttiin.

Asuntojen lunastukseen, edelleen myymiseen, vuokraamiseen, takuisiin ja asumisturvavakuutuksiin liittyvät ehdot sen sijaan vaihtelevat.

Gunveig Planting-Visa kehottaakin selvittämään tarkoin kauppaan liittyvät riskit, vaikka rakennusliikkeet vakuuttavatkin rahoitusmallinsa turvallisuutta. Rakennusliikkeen olisi kerrottava kaikki kuluttajan kannalta tärkeät ehdot jo asuntoja markkinoitaessa, eikä vasta sopimusta tehtäessä.

Myös valmiiksi laskettuja asumiskuluesimerkkejä on tutkittava tarkoin. Asumiskulut näyttävät kohtuullisilta, kun lainahoitokuluihin on laskettu vain korot. Muutaman lyhennysvapaan vuoden jälkeen asumiskulut voivat kasvaa esimerkiksi 3 500 markasta noin 6 000 markkaan.

Myös veroedun hyöty kannattaa laskea, miettiessään ottaako suuren yhtiölainan vai henkilökohtaisen lainan. Esimerkiksi 700 000 markan lainassa veroetu vähentää asumiskuluja jo yli 800 markkaa kuukaudessa.


Matala kynnys takaa suosion

Uusia tuotenimiä tai rahoitusmalleja ovat mm. YIT:n Alfa-asunnot, Skanskan Entre-asunnot, Saton Kolkyt Nyt sekä Heti Oma -asunnot sekä NCC Puolimatkan OmaOmistus -asunnot.

Näistä pääosin suurilla yhtiölainoilla rahoitettavia ovat Entre- ja Alfa-asunnot. OmaOmistus- ja Heti Oma -asunnoissa tarjotaan pienehkön yhtiölainan lisäksi valmiiksi neuvoteltu henkilökohtainen laina.

Kolkyt Nyt asunnot ovat vapaarahoitteisia osaomistusasuntoja, joissa asunnosta osan ostaneet asuvat aluksi vuokralla, mutta lunastus on mahdollinen myöhemmin. Sen sijaan VVO:n Oikeakoti-rahoitusmalli muistuttaa lähinnä vapaarahoitteista asumisoikeusasuntoa, sillä sitä ei voi lunastaa kokonaan itselleen.

Rakennusliikkeet uskovat, että matala kynnys takaa uusien rahoitusmallien suosioon. Esimerkiksi Skanskan tänä vuonna rakentamista omistusasunnoista jo puolet eli toistatuhatta asuntoa on Entre-asuntoja ja sama tahti jatkuu ensi vuonna, sanoo johtaja Mauri Niemi Skanskasta.

YIT:n omistusasuntokohteista 42 prosenttia eli lähes 600 asuntoa on ollut Alfoja ja sama suhde säilynee ensin vuonnakin, sanoo johtaja Juhani Väisänen YIT-Yhtymästä.

STT-IA
31.12.1999


Talous -sivulle